6月28日早上七点多，“网红开户点”中银香港中港城分行门前已经排起长队。在香港的银行开户，一般都需要预约，而这家分行允许无预约现场排队办理。

银行工作人员八点半派号，七点排队的陈先生庆幸来得早，拿到了7号，另一位女士八点四十三分取号，已经排到44号，工作人员告诉她，可以先去别的地方逛一下，下午两点再过去。

开户通常需要30~45分钟，九点四十分，陈先生还在等待。他开户主要为了买保险，想开完户现场拿到卡，一早过来排队也是担心每天的银行卡数量有限。

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通关恢复后，越来越多像陈先生这样的内地投资者前往香港开户买理财，即便预约也不一定能马上安排，需要早起排队开户的情况屡见不鲜。

6月28日，经济观察报记者在汇丰银行尖沙咀分行获悉，该行的预约开户已经排到7月17日之后。

距离中银香港中港城分行700米的海港城港威大厦，是香港不少保险公司营业的主要“阵地”。有些内地客户不能一早到银行排队，保险公司的代理人会替客户排队拿号，顺便在银行门口看看能不能招揽到生意。

为了抢客，保险公司、银行都在与友商“火拼”。保险公司不断扩大保障范围，推出独家产品，而有银行为了新开户和新资金，开出8%高息揽储和上百元现金奖励。

“连续两月卖出五亿保费”

6月27日早上，经济观察报记者在香港保诚大楼17楼接待和缴费中心看到，即便是工作日，前来咨询保险业务的内地访客几乎坐满了整个接待中心。

张女士是保诚保险的一位香港本地代理人，她介绍，下午比上午的人还多，周末或者节假日人更多，接待中心坐不下，她都是约着客户去外面谈业务。

由于香港本地人九成以上都已经购买了保险，一直以来，张女士服务的主要是内地客户。过去三年，内地访客无法到访香港，她的收入急降；而通关后，她一个月的接待量几乎超过三年之和，签单量大增，个别月份会有一到两单几十、上百万港元的大单。

张女士介绍，为了吸引客户，近一个月来，公司的重疾险产品进行了全面升级，从过去660%的保障率升至1100%，保障范围从117种扩至127种；一些条例也调整了，例如，对儿童保障最大的一招是，如果孩子的投保人身故，保单继续生效，保险公司替该儿童支付余下费用，而按照以往的条例，还是需要孩子的其他监护人继续投保，保单才能继续生效。

除了重疾险和医疗险，储蓄险也是内地客户比较青睐的险种，因为这种保险通常都是多元货币储蓄计划，币种包括美元、澳元、英镑、加元、港元、人民币等，可以灵活转换保单货币，保单拥有权还可以传承给后代。

香港宏利保险公司一位代理人告诉记者，内地客户通常都喜欢购买美元储蓄计划，达到资产多元配置的目的，某产品年缴客户可享受首期保费九折优惠。

贝恩公司和恒生银行发布的《粤港澳大湾区个人金融服务报告》指出，超过一半内地客户表示香港产品更具吸引力和价值。他们认为香港保险产品的理赔条件更清晰透明，保单的区域覆盖范围也更广。

张女士在五月底签了一张大单，有对来自大连的夫妻，40多岁怀孕，看到重疾险保障范围包括黄疸、产后抑郁、儿童严重自闭症、严重湿疹等，买了好几份总计超50万港元保费的保单。她所在的理财团队1000来人，今年三四两个月，连续完成五亿港元的销售额，而疫情期间，一个月的销售额还不到一亿港元。

香港保监局公布的香港保险业统计数字显示，2023年一季度，内地访客的新造业务保费水平回升至96亿港元，同比增长2686.4%，而2019年一季度的相应水平为128亿港元，整体水平恢复至疫情前的七成左右。和过往一样，此客户群组购买的保单中约97%是以非整付方式支付（即非一笔过支付），终身寿险、危疾及医疗保险分别占已发出保单份额的56%、33%和5%。

香港银行高息揽储

在开立香港银行账户之前，陈先生的保险代理人建议，如果有短期流动资金，可以顺带做一些保本的定期存款，目前港元和美元定期存款的利率相对内地人民币存款而言都比较可观。

美联储此轮加息周期已经连续加息10次，联邦基金利率已经上调至5%-5.25%之间，香港自去年9月起加息4次，将基准利率调至5.5%。香港各大银行也逐步上调了港元及美元存款利率。

在内地，近期国有行、股份行等主流商业银行不断降息，存款利率基本告别了“3%”时代；自今年二季度以来，人民币对美元汇率持续承压。6月29日，在岸人民币盘中对美元跌破7.25关口，离岸人民币对美元跌破7.26关口。

港元和美元定期存款成“香馍馍”。开户后，陈先生咨询中银香港相关职员后得知，新开户的客户做港元定期存款的起投额是一万港元，通过网上银行或者手机银行申请可以享受3个月年利率3.3%、6个月年利率3.4%的优惠。陈先生对记者表示，在优惠有效期内也会考虑这种存款产品。

新开户的优惠力度，中银香港的并不算大。记者走访各大香港银行发现，有的银行要求新客户的入场费不高，但是港元存款的年利率在4%以上，例如东亚银行新客户要求2万港元起存，可以享受3个月年化利率4.15%定期存款的优惠。有的银行要求略高，但是年利率也在4%以上，例如建银亚洲对新客户的要求是，10万港元起存，3个月年化利率4.1%，如果达到100万港元的起存标准，升级为该行的贵宾理财客户，3个月年化利率4.4%，不升级则为4.3%。工银亚洲对10万港元起存新客户的优惠是，3个月年化利率4.2%。上述银行3个月的年化利率最高，6个月、12个月的逐渐递减。

此外，记者还发现，香港一些银行还针对存款产品推出一星期高息特惠吸引开户。例如5月1日到7月31日期间，通过工银亚洲手机银行e开户或分行开立全新综合账户及成功申请制定两张信用卡，并存入20万港元一星期，新客户可享受合共500港元的奖励（包括200港元现金回馈和300港元信用卡免还额度）及6.8%（通过分行存入）-8%（通过手机银行存入）的定期利率优惠。

除了港元产品，各大银行还有美元产品，年化利率3.7%-4.2%不等，起存金额要求也各不相同，有的只需要1000美元，有的则需要不小于10万港元的等值美元。

理财保险以外

除保险和银行理财外，内地投资者对香港上市etf也越发感兴趣。

6月28日，全球etf托管人及行政管理人公司布朗兄弟哈里曼银行发布的2023大中华区etf投资者调查显示，内地投资者对香港上市etf的需求增加，69%的内地投资者通过现有的跨境渠道购买香港上市etf；62%的内地投资者对风险管理策略感兴趣；43%选择通过etf纳入沪港通及深港通计划投资于esg或主题策略。内地投资者青睐的前三大主题策略依次为互联网/科技、esg、数码资产/加密货币。中国国债etf是最受内地投资者偏爱的固定收益etf，62%的人表示未来12月内会增持。

此外，“跨境理财通”业务也迎来高光时刻。中国人民银行广州分行5月23日发布的数据显示，“跨境理财通”汇划资金连续两月创新高。其中，3月跨境汇划金额达3.57亿元，同比增长1.3倍，突破2022年11月2.55亿元的高位。4月跨境汇划金额达3.99亿元，同比增长2.6倍，再创历史新高。

中国人民银行广州分行分析称，随着内地与港澳人员往来全面恢复，2～4月参与“跨境理财通”的投资者新增8990人，同比增长1.4倍。截至2023年4月末，粤港澳大湾区参与“跨境理财通”的个人投资者达5.05万人，其中港澳投资者达3.76万人，内地投资者达1.29万人；内地与香港间往来的“跨境理财通”业务达1.43万笔，跨境汇划资金达30.34亿元，广东四市“跨境理财通”业务占比高达9成。

访港旅客人数持续上升带动银行跨境业务，香港银行也不断做出业务和人员的调整。例如渣打香港将继续增聘客户经理等前线人员，主要是熟悉大湾区的客户经理，预计今年大湾区专队人数将由现时约50人倍增至约100人。而早前香港汇丰银行已表示，旗下三家分行将率先试行一星期7天营业。汇丰联动大湾区中小企中心也于近期开业，汇丰方面表示，恢复通关后，到访汇丰中小企中心的客户人数持续上升，其中联动大湾区中小企中心客流较通关前上升两倍。

栏目主编：赵翰露

文字编辑：程沛

本文作者：经济观察报

题图来源：上观题图

图片编辑：雍凯